Les choix en matière de polices d’assurance vie peuvent sembler déroutants et sont difficiles à comprendre à première vue. Il est difficile de savoir exactement par où commencer. Vous devriez commencer par une question qui semble facile à poser : avez-vous besoin d’une assurance vie ? Votre réponse détaillée à cette question peut vous aider à décider du type d’assurance vie souscrire, en supposant que vous décidiez d’en avoir besoin.
Si vous décidez que vous avez besoin d’une assurance vie, la prochaine étape consiste à vous renseigner sur les différents types d’assurance vie et à vous assurer que vous souscrivez au bon type de police.
Le but de l’assurance vie et les raisons pour lesquelles vous pourriez en avoir besoin
Les besoins d’assurance vie varient en fonction de votre situation personnelle – les personnes qui dépendent de vous. Si vous n’avez aucune personne à charge, vous n’avez probablement pas besoin d’assurance-vie. Si vous ne générez pas un pourcentage important du revenu de votre famille, vous pourriez avoir besoin ou non d’une assurance vie.
Si votre salaire est important pour subvenir aux besoins de votre famille, payer l’hypothèque ou d’autres factures récurrentes, ou envoyer vos enfants à l’université ? Vous devriez considérer l’assurance vie comme un moyen de vous assurer que ces obligations financières sont couvertes en cas de décès.
De quelle couverture avez-vous besoin
Il est difficile d’appliquer une règle empirique parce que le montant d’assurance vie dont vous avez besoin dépend de facteurs tels que vos autres sources de revenus, le nombre de personnes à charge que vous avez, vos dettes et votre mode de vie. Toutefois, une ligne directrice générale que vous pourriez trouver utile est d’obtenir une police qui vaudrait entre cinq et dix fois votre salaire annuel en cas de décès. Au-delà de ces lignes directrices, vous pourriez envisager de consulter un professionnel de la planification financière afin de déterminer le montant de couverture à obtenir.
Les types de polices d’assurance vie
Il existe plusieurs types de polices d’assurance vie : l’assurance vie entière, l’assurance vie temporaire, l’assurance vie variable et l’assurance vie universelle.
L’assurance vie entière offre à la fois un capital-décès et une valeur de rachat, mais elle est beaucoup plus coûteuse que les autres types d’assurance vie. Dans les polices d’assurance vie entière traditionnelles, vos primes demeurent les mêmes jusqu’à ce que vous ayez remboursé la police. La police elle-même est en vigueur jusqu’à votre décès, même après que vous ayez payé toutes les primes.
Ce type d’assurance vie peut être coûteux à cause des commissions énormes (des milliers d’euros la première année) et les frais limitent la valeur de rachat au cours des premières années. Étant donné que ces frais sont intégrés aux formules de placement complexes, la plupart des gens ne se rendent pas compte de la part de leur argent qui va dans les poches de leur agent d’assurance.
Les polices d’assurance vie à capital variable, une forme d’assurance vie permanente, constituent une réserve de liquidités que vous pouvez investir dans n’importe lequel des choix offerts par la compagnie d’assurance. La valeur de votre réserve d’argent dépend de l’état d’avancement de ces placements.
Vous pouvez faire varier le montant de votre prime avec des polices d’assurance vie universelle, une autre forme d’assurance vie permanente, en utilisant une partie de vos gains accumulés pour couvrir une partie du coût de la prime. Vous pouvez également modifier le montant du capital-décès. Pour cette flexibilité, vous paierez des frais administratifs plus élevés.
Certains experts recommandent que si vous avez moins de 40 ans et que vous n’avez pas de disposition familiale pour une maladie potentiellement mortelle, vous deviez opter pour une assurance, qui offre une prestation de décès, mais sans valeur de rachat.
Coûts d’assurance-vie
L’assurance-vie la moins coûteuse est probablement celle du régime d’assurance-vie collective de votre employeur, en supposant que votre employeur en offre un. Ceux-ci sont généralement des polices d’assurance temporaire, ce qui signifie que vous êtes couvert tant que vous travaillez pour cet employeur. Certaines polices peuvent être converties à la résiliation.
Le coût des autres types d’assurance vie varie grandement selon le montant que vous souscrivez, le type de police choisi, les pratiques du tarificateur ou encore le montant de la commission que la compagnie verse à votre agent. Les coûts sous-jacents sont basés sur des tables actuarielles qui projettent votre espérance de vie. Les personnes à risque élevé, comme celles qui fument, qui font de l’embonpoint ou qui ont un emploi dangereux ou un passe-temps (par exemple, l’avion), paieront davantage.
Les polices d’assurance vie ont souvent des coûts cachés, comme les frais et les commissions importantes, que vous ne découvrirez peut-être qu’après avoir souscrit la police. Il existe tellement de types d’assurance vie différents, et tant de compagnies qui offrent ces polices, que vous devriez faire appel à un conseiller en assurance à honoraires seulement qui, moyennant des honoraires fixes, fera des recherches sur les diverses polices qui vous sont offertes et vous recommandera celle qui répond le mieux à vos besoins. Pour assurer l’objectivité, votre conseiller ne devrait pas être affilié à une compagnie d’assurance en particulier et ne devrait recevoir de commission d’aucunes police.
Un homme de 30 ans en bonne santé pourrait s’attendre à payer environ 300 000 Euros par année pour une assurance-vie temporaire de 300 000 euros. Pour recevoir le même montant d’assurance en vertu d’une police à valeur de rachat coûterait plus de 3 000 euros.
Ce qu’il savoir, en fin de compte
Lorsque vous choisissez une assurance vie, utilisez les ressources d’Internet pour vous renseigner sur les rudiments de l’assurance vie, trouvez un courtier en qui vous avez confiance, puis faites évaluer les polices recommandées par un conseiller en assurance à honoraires seulement.
Un conseiller financier de renommée internationale, croit fermement que si vous voulez une assurance, achetez une assurance temporaire. Si vous voulez un placement, achetez un placement, pas une assurance. Ne mélangez pas les deux. À moins d’être un investisseur très avisé et de comprendre toutes les implications des divers types de polices d’assurance vie, vous devriez très probablement souscrire une assurance vie temporaire.
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